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警戒贷款公司的套路:怎样计较现金分期的实际

2018-05-18 00:19

上周,某银行打电话过来倾销该行推出的“e*贷”现金分期。

       年夜意是说笔者的荣誉卡还款记载精采,异常是靠谱,以是才有资格接到电话、人工整治这个现金分期营业,并享受手续费5折的优惠。
细心相识了一下该营业的内容:

      -30万现金

     -分24期等额本金还款,年夜众新闻网,每期还本金12500

-月手续费率0.75%,5折优惠,那便是0.375%,每月手续费1125元

这样算下来,借30万,年夜众新闻网,每月还款=12500+1125=13625元,总的手续费(实际上便是利钱)是27000元。(老祝的微信公家号:老祝说)

那么标题来了,这个现金分期合分歧算?该不能要?要的话,1分钟后就到账。

要照旧不要,要害要思量两个身分:

1、30万拿到手,有无场所去用,得以有多年夜的报答?

2、对应的,这30万的实际成本是几多,是否划算?

假设,拿着这30万,笔者以获得至少12%的年化报答。

那么接下来,就要看实际的资金成本毕竟有多高?

现金分期的名义利率

部分人大概会简朴地把月手续费率*12,来计较年化利率。

如本例中,那便是0.375%*12=4.5%

看着异常低哦。

实则不然,因为你无思量实际得以或许动用的本金并无30万,而是每月镌汰的。如果不是等额本金还款,而是到期一次性还本,手续费还是到期支付,那么年化利率切实其实便是4.5%。

而凭证等额还本金、每月支付手续费的模式,真正在手上的资金,是每月镌汰的。

实际的利率就要年夜年夜高于名义利率,万万别被蒙蔽了。

现金分期的实际利率

要计较现金分期的实际利率,并不难,会用excel,就得以或许异常快算出来。

1、手上现金:在excel表格中,先输入30万的初始本金,然后输入每期还款金额-13625,一共24期。

2、实际利率:在实际利率哪里,选择公式 IRR(A2:A26),并乘以24,就博得了24个月的实际利率。

3、年化实际利率:实际利率/2=8.41%


收益与成本比拟与决定
12% VS 8.41%

由于有控制获得年化12%的报答,而现金分期的实际利率,因为招行打5折,只有8.41%。

因而要这30万是划算的,笔者要了这笔现金分期。

如果手续费不折扣呢?

计较了一下,实际的年化利率是16.43%!

那就没有法 要了。但有许多伴侣,不应 算,感觉贷了以后有的赚,那就亏了。

小结:

1、学管帐算实际利率。
触及到等额本金、等额本息还款的,平凡老黎民常常是算不清晰这个实际的成本的。

偶然辰每每简朴地看标示的名义利率,认为划算,实际上是被银行算计了。

着实把握计较实际年化利率的要领并不难,简朴套用公式即可。

如果然认为穷苦,不应 算,有个简朴的要领:

实际年化利率=名义年化利率*2-1

比如上面的例子,名义利率4.5%,按简化公式的话,就得以粗略得知实际的利率:

4.5%*2-1=8%

与用excel的IRR公式算出来的8.41%,还算将近。

2、不勉励借钱投资。

要声名的是,上面仅单是举例,并不发起贷款投资。

而是说,是否贷款,要思量拿了钱发生的报答,这个报答,不必定是投资收益,譬喻拿去购车、旅行,还是一种报答,生理上会有个订价。

同步,因为有了这笔金钱,中断了你不得不半途退让一些投资,也相等于获得了收益。

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